Hypotheekvormen
Als je eenmaal het huis van je dromen gevonden hebt, is het zaak dat je de financiering ervan gaat organiseren. Een hypotheekaanvraag is iets wat hierbij vaak noodzakelijk is. Het aanbod van hypotheekverstrekkers is groot. Er zijn ook veel verschillende hypotheekvormen.
Als je voor het eerst een hypotheek aanvraagt of als je je bestaande hypotheek wilt verhogen zijn er voor nieuwe hypotheken twee mogelijkheden. Je kunt kiezen tussen een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. Kies je voor een andere vorm dan heb je geen recht op renteaftrek.
Sinds 1 januari 2013 zijn de regels voor hypotheek renteaftrek voor de eigen woning gewijzigd. Zo kun je onder andere alleen nog gebruik maken van hypotheekrente aftrek wanneer je de eigenwoningschuld (hypotheek) volledig en binnen 360 maanden (30 jaar) minimaal annuïtair aflost. Meer informatie over de hypotheekrente aftrek vind je hier.
Hypotheekvorm kiezen
Voor een nieuwe (aanvullende) hypotheek heb je zoals gezegd de keuze uit annuïtaire of lineaire hypotheek. Hoe kun je nu het beste bepalen welke hypotheekvorm je moet kiezen? Een hypotheekadviseur kan je hierbij helpen, maar je kunt het ook zelf doen. Op steeds meer websites kun je zelf, vaak tegen veel lagere kosten, je hypotheek afsluiten.
Annuïteitenhypotheek
Bij deze hypotheekvorm los je gedurende de vooraf afgesproken looptijd, vaak 360 maanden (30 jaar), de gehele hypothecaire lening af. Wanneer je gebruik wilt maken van hypotheek renteaftrek, dan is het aflossen binnen maximaal 30 jaar sinds 1 januari 2016 ook verplicht.
De maandtermijn blijft gedurende de rentevaste periode gelijk, dit vaste bedrag (de annuïteit) bestaat uit een deel rente en een deel aflossing. In het begin is de rente (over het openstaande bedrag) hoger, en het gedeelte dat wordt afgelost lager. Dit verandert naarmate de looptijd van de hypotheek vordert. Aan het eind van de looptijd los je veel af en betaal je steeds minder rente.
Voordelen:
- De hypotheek is gegarandeerd afgelost aan het eind van de looptijd
- De maandtermijn staat vast tijdens de rentevaste periode. Pas bij renteherziening kan deze, als gevolg van een gestegen of gedaalde rente, veranderen.
Nadeel:
- De hypothecaire lening wordt iedere maand iets kleiner doordat je aflost. Hierdoor betaal je minder rente en kun je dus ook minder rente aftrekken.
Lineaire hypotheek
Ook bij deze hypotheekvorm lost je gedurende de looptijd de gehele hypothecaire lening af. Daardoor voldoet deze hypotheekvorm ook aan de voorwaarde om recht te hebben op hypotheek renteaftrek. (regels sinds 1 januari 2013).
Bij een lineaire hypotheek betaal je maandelijks rente en aflossing. Bij deze vorm is het deel aflossing de gehele looptijd gelijk. Je betaalt de uitstaande lening gedeeld door 360 maanden (30 jaar) terug: 1/360. De hypotheekschuld neemt in gelijke delen over de looptijd af. Dit geldt ook voor de rentelasten. (bij gelijkblijvende rente).
Voordelen:
- De hypotheek is gegarandeerd afgelost aan het eind van de looptijd
- De hypothecaire lening daalt iedere maand
- Je betaalt iedere maand minder rente, de totale rentelasten zijn ten opzichte van de annuïteiten hypotheek lager
Nadelen:
- Door de hogere aflossing in het begin zijn de maandlasten bij aanvang hoger
- De hypothecaire lening wordt iedere maand iets kleiner doordat je aflost. Hierdoor betaal je minder rente en kun je dus ook minder rente aftrekken.
Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
Denk ook bij het kopen van je eerste huis aan de mogelijkheid om het waarborgfonds NHG aan te spreken. Dit fonds biedt – onder strikte voorwaarden – de mogelijkheid om garant te staan voor de terugbetaling van het hypotheekbedrag.
Bedenk wel dat je, op het moment dat je gebruik maakt van de waarborggarantie van het NHG, je niet ook nog iemand garant kan laten staan voor de hypotheek.
Tenslotte, bedenk voordat je een hypotheekvorm kiest of je een bouwdepot bij je hypotheek wilt nemen.
Bestaande hypotheken
Voor hypotheken gesloten voor 1 januari 2013 is het zogenaamde overgangsrecht van toepassing. De bestaande hypotheek mag in de huidige vorm blijven bestaan bij oversluiting. Dit geldt dus ook als je van plan bent te gaan verbouwen of verhuizen. Heb je meer geld nodig dan dat er op dit moment aan hypotheek uit staat, dan geldt voor de extra lening wel dat je met de nieuwe regelgeving te maken krijgt. Als je hier meer over wilt weten, kijk dan hier!
Hieronder zijn een aantal hypotheekvormen opgesomd die voor dit overgangsrecht in aanmerking zouden kunnen komen:
Aflossingsvrij
De naam van deze hypotheekvorm zegt het al: kenmerkend is dat je niets van het geleende bedrag aflost. Het voordeel van deze hypotheekvorm is dat je lage maandlasten hebt. Je betaalt namelijk alleen rente over je hypotheek en lost niets af.
Lees meer over deze hypotheekvorm
Banksparen
Met deze vorm van sparen voor een hypotheek zit je niet vast een aan levensverzekering. Het is een bankproduct en geen verzekeringsproduct.
Lees meer over de hypotheekvorm banksparen
Beleggingshypotheek
Er bestaan twee soorten beleggingshypotheken. Bij alle beleggingshypotheken sluit je een hypothecaire lening waarop je tijdens de looptijd niets aflost. Het aflossen vindt pas plaats aan het einde van de looptijd.
Lees meer over deze hypotheekvorm
Hybride hypotheek
Een hybride hypotheek is een hypotheek waarbij twee of meerdere soorten hypotheken worden gecombineerd.
Lees meer over deze hypotheekvorm
Vrijblijvende hypotheek afspraak maken?
Wil je weten wat je exact kunt lenen en welke hypotheekvorm bij je past? Vraag dan een vrijblijvende offerte aan, wij komen graag bij je langs en informeren je over de mogelijkheden. Het eerste gesprek is altijd oriënterend en kost je uiteraard niets.
